对于很多加拿大人来说，65岁一直被视为退休生活的开始。
但从税务角度来看，65岁其实不仅仅是领取养老金的年龄节点，更是很多税收优惠和福利规则开始发生变化的时间点。
问题在于，这些变化并不会全部自动出现在你的账户里。有些项目会随着报税自动计算，有些需要主动申请，还有一些需要提前规划才能真正发挥作用。
因此，了解65岁之后税务规则的变化，往往比单纯关注养老金金额更重要。
65岁以后，报税表里会出现一个新的税务优惠
很多人第一次退休后报税时，才发现自己多了一项年龄税收抵免（Age Amount Tax Credit）。
这项优惠专门针对65岁及以上人士设立。如果收入处于一定范围内，可以帮助降低应缴税额。值得注意的是，这项优惠并不是无限存在。
随着收入增加，抵免额度会逐步减少，高收入人士最终可能完全失去资格。
对于夫妻家庭来说，还有一个经常被忽略的细节。如果其中一方无法完全使用这项抵免额度，在符合条件的情况下，部分额度可以转移给配偶。
现实中，很多家庭并没有意识到这一点，导致可用的税务优惠被浪费。
退休收入的税务待遇开始发生变化
65岁之后，一个重要变化来自养老金收入抵免（Pension Income Amount）。
很多退休人士都知道 RRIF、LIF 或养老金收入需要纳税，但并不知道部分退休收入实际上可以获得额外税务优惠。
这也是为什么一些理财规划师会建议：即使暂时不需要动用全部退休储蓄，也可能考虑提前建立 RRIF 收入安排。
原因并不复杂。
税务系统对符合条件的退休收入提供额外抵免，而这部分优惠往往只有退休之后才能真正使用。
养老金金额之外，还有很多人忽略的收入来源
谈到退休收入，大多数人首先想到的是 CPP 和 OAS。
但实际上，对于部分低收入退休人士来说，GIS（Guaranteed Income Supplement）有时反而更加重要。
很多人知道 OAS，却不知道自己可能符合 GIS 资格。
更常见的情况是：退休后收入下降，但因为没有主动了解相关规定，导致福利申请被延后。与税务抵免不同，某些福利如果没有申请，并不会自动出现在账户中。
对夫妻来说，退休后的税务规划空间反而更大
很多税务规划发生在退休之后，而不是退休之前。其中最典型的例子，就是养老金收入分割（Pension Income Splitting）。
对于收入差距较大的夫妻来说，这项规定有时能显著降低家庭整体税负。
更重要的是，它还可能影响 OAS 是否被追回（Clawback）。现实中，一些退休家庭每年节省的税款，并不是来自复杂投资，而只是合理利用了收入分割规则。
房屋改造也可能带来税务优惠
随着年龄增长，不少家庭会开始考虑住宅改造。例如安装扶手、无障碍浴室、坡道或楼梯升降设备。
很多人把这些看成单纯支出，但实际上，部分符合条件的改造费用可以申请 Home Accessibility Tax Credit。
不过从2026年开始，有一个变化值得注意。过去部分支出可以同时用于医疗费用抵免和房屋无障碍抵免，但新规则下，同一笔支出不能再重复申报。
对于准备进行大型改造的家庭来说，提前了解这一变化会更有帮助。
很多税务优惠不会主动来找你
对于大多数加拿大人来说，65岁只是一个生日。但对于税务系统来说，它意味着一系列新规则开始生效。
年龄抵免、养老金收入抵免、收入分割、GIS资格以及房屋无障碍税收优惠，都可能影响未来很多年的财务状况。
真正的问题往往不是有没有这些优惠，而是：很多人直到退休多年之后，才知道自己原本可以使用它们。
延申阅读：
2. CRA 追讨新冠福利持续进行：一对阿省夫妇面临数万加元追缴压力
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