Christopher Liew 是一位注册理财规划师 (CFP?)、特许金融分析师 (CFA) 以及前财务顾问，他为 Blueprint Financial 的数千名加拿大读者提供个人理财建议。

许多房主在抵押贷款到期续期时可能会面临意想不到的意外。过去五年，抵押贷款利率从历史低点大幅上涨，导致许多借款人的月供大幅增加。对一些人来说，这种飙升甚至可能导致他们无力承担房贷，不得不寻找其他住房选择。

以下是近期利率变化、未来潜在趋势以及导致抵押贷款续期困难的因素的概述，旨在帮助您做好财务准备。

**抵押贷款利率变化**

根据加拿大银行的数据，2025-2026 年续期的房主预计还款额将增加 15% 至 20%，其中 10% 的购房者可能面临高达 40% 的加息。

最近，加拿大的抵押贷款利率大幅上涨。从历史上看，2020 年代初，五年期固定常规抵押贷款利率徘徊在 4% 到 6% 之间。然而，到了 2023-2024 年，利率飙升至 8%，随后回落至 6% 左右。

**专家见解**

虽然目前的利率在过去一年似乎有所稳定，但大多数今年续约的房主会发现，与 2020 年的利率相比，还款额有所增加。主要的例外可能是那些一直超额支付抵押贷款且房屋净值较高的人。

这些变化很大程度上受到央行政策利率的影响，迫使贷款机构提高抵押贷款利率。对许多人来说，几年前锁定的“低”固定利率现在看来似乎很慷慨。

**对房主的影响**

7 月，CMHC 报告称，2025 年第一季度的平均抵押贷款还款额为 2,086 加元。根据续期情况，支付此金额的房主可能会看到以下增长：

- 增加 15%：2,399 加元

- 增加 20%：2,503 加元

- 增加 40%：2,920 加元

随着越来越多的加拿大人入不敷出，并深陷消费债务的泥潭，即使是 15% 的增幅也可能导致房主被迫离开家园。那些无力承担利率上涨的人可能需要出售房产、缩小住房规模、恢复租房生活，或者大幅削减预算，并寻求增加家庭收入的方法。

**为利率上涨做好准备**

虽然没有人能够预测未来的利率走势，但房主可以采取积极措施来减轻利率上涨的影响。首先，估算一下如果利率上涨 10% 到 20%，您的还款额可能会是多少。许多主要的贷款机构和抵押贷款比较网站都提供免费的计算器。提前了解您的“冲击数字”可以让您相应地调整预算并做出明智的决定。

续期时，避免自动接受贷款机构的初始续期报价。货比三家，从银行、信用合作社和抵押贷款经纪人那里寻找更优惠的利率。由于银行和贷款机构在续期方面竞争激烈，您可以充分利用这一点。即使利率略有差异，也能在抵押贷款期限内为您节省大量资金。

如果您担心还款额增加，可以考虑与贷款机构商讨延长还款期，这可能会减少每月还款额，但随着时间的推移，总利息可能会增加。此外，如果您预计还款额会增加，可以考虑从奖金、兼职或退税等额外收入中拨出一部分来建立财务缓冲。设立一个相当于三到六个月支出的应急基金，可以缓解过渡期的压力。

如果利率在续期日期之前下降，提前再融资可以获得更低的利率，并节省更多资金。但是，请权衡任何可能的提前还款罚金与预期节省的金额。抵押贷款经纪人或财务顾问可以帮助您确定再融资是否值得。

最终，如果您的抵押贷款大幅上涨，无力承担，且协商失败，您可能需要重新评估您的居住状况。出售房屋缩小住房规模，或将房间短期或长期出租以赚取收入，或许都是可行的选择。

延申阅读：

1.聪明用房贷，让贷款也能为你赚钱。

2.央行降息后，房贷怎么选？固定还是浮动？