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退休后先花RRSP还是TFSA？很多加拿大人一直取错了，结果可能多交不少税

Ella
最后更新：2026-07-25 12:23
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很多加拿大人花了几十年时间积累退休储蓄，却很少认真思考另一个同样重要的问题——退休以后，这些钱到底应该怎么取？

不少人认为，等需要的时候再从RRSP取钱；也有人一退休就开始动用TFSA，觉得反正里面的钱免税。

然而，在加拿大，退休后的提款顺序不仅关系到每年交多少税，还可能影响政府福利、养老金收入，甚至决定退休储蓄能否支撑几十年的生活。

最近，一对来自安省的退休夫妇向理财规划师咨询退休提款方案，也让这个许多加拿大家庭都会遇到的问题再次受到关注。

退休后先花RRSP还是TFSA？很多加拿大人一直取错了，结果可能多交不少税

拥有500多万加元资产，他们最担心的却不是钱不够

68岁的Faye已经退休，目前仍有一份兼职工作，每年收入约3.6万加元，加上政府福利及市政养老金，每年总收入约5.6万加元。

60岁的配偶Ava目前领取长期伤残福利，每年约5.3万加元，65岁后将停止发放，届时开始领取每年约2.6万加元的公司养老金。

夫妻俩拥有超过500万加元净资产，包括：

  • 无贷款住宅，价值约180万加元，并有出租单元，每年带来约2.4万加元租金收入；

  • Faye名下约125万加元RRSP；

  • Ava约12万加元RRSP；

  • 两人的TFSA、非注册投资账户及现金储蓄。

他们希望退休后每年税后可支配收入约10.8万加元，同时尽量减少纳税，并确保退休资金足够终身使用。

理财规划师表示，他们真正缺少的不是财富，而是一套合理的退休提款计划。

RRSP金额越大，并不一定越好

很多加拿大人看到RRSP账户突破100万加元都会觉得非常安心。

但理财规划师提醒，RRSP里的钱并不是免税，而只是延迟纳税（Tax Deferred）。

账户里的资金越多，未来需要缴纳的税款可能也越高。

如果一直不提款，等到71岁必须转换为RRIF（Registered Retirement Income Fund，注册退休收入基金）后，每年都必须按照政府规定最低比例提款。

随着年龄增长，RRIF最低提款比例不断提高，如果同时还有CPP、OAS、公司养老金以及租金收入，很容易把退休人士推入更高的税率区间，甚至可能影响部分政府福利。

因此，并不是RRSP留得越久越划算。

为什么很多理财师建议提前“融化RRSP”？

在加拿大退休规划中，有一种常见策略被称为RRSP Meltdown（RRSP逐步提款策略）。

简单来说，就是在税率仍然相对较低的时候，逐年、有计划地从RRSP提款，而不是等到法定年龄后被迫一次提取更多资金。

对于这对夫妇，规划师建议Faye将全部RRSP转换为RRIF，并从2027年开始按照最低提款金额领取退休收入。

由于她的RRSP规模较大，每年的最低提款金额预计约为5.8万加元。

配合养老金、CPP、OAS以及租金收入，他们不仅能够满足每年税后约10.8万加元的生活目标，还有一定盈余。

更重要的是，这种方式有助于逐步减少未来的大额强制提款，降低长期税务压力。

合理利用夫妻收入分配，也能减少税负

加拿大税务制度允许符合条件的退休收入进行Pension Income Splitting（退休收入分拆）。

对于符合资格的RRIF提款，夫妻之间可以选择最多分配50%的收入给另一方报税。

这样做的好处，是让夫妻双方的应税收入更加平均，避免其中一人进入更高税率。

理财规划师估计，在采用收入分拆后，这对夫妇每人的应税收入约为9.3万加元，能够保持在较有利的税率区间，同时减少整体家庭税负。

对于拥有公司养老金、RRIF或其他退休收入来源的夫妻来说，这也是退休税务规划中常见的一项工具。

TFSA很多时候反而不急着动用

不少退休人士会优先使用TFSA里的资金，因为提款完全免税。

但对于资产较充裕的家庭来说，规划师反而建议尽量保留TFSA。

原因在于：TFSA账户中的投资收益和未来增长都无需缴税，而RRSP和RRIF未来迟早需要纳税。

如果先逐步减少RRSP余额，同时继续让TFSA保持免税增长，长期来看，往往能够获得更高的税务效率和资金灵活性。

不同收入来源，需要一起规划

退休收入通常不仅来自一种来源。

很多加拿大退休人士可能同时拥有：

  • RRSP或RRIF；

  • CPP（加拿大退休金）；

  • OAS（老年保障金）；

  • 公司养老金；

  • 房屋租金收入；

  • 非注册投资账户；

  • TFSA。

如果每项收入都单独考虑，很容易出现某几年收入过高、税负增加，甚至影响部分福利资格。因此，退休规划更重要的是把所有收入来源放在一起统筹安排，而不是哪笔钱先用完就再用下一笔。

真正需要规划的，不只是退休金额，而是提款顺序

很多人把重点放在退休前要存多少钱，却忽略了退休后的提款策略。

事实上，同样拥有100万甚至200万加元退休资产，不同的提款顺序，最终缴纳的税款可能相差数万甚至更多。

对于拥有RRSP、TFSA、公司养老金及投资账户的加拿大退休人士来说，提前规划退休提款顺序，合理安排RRSP、RRIF、CPP、OAS和其他收入来源，不仅能够降低长期税负，也有助于让退休资金持续更长时间，为未来医疗、护理等可能增加的支出预留更多保障。



延伸阅读：

1. 遵循这 4 条 RRSP 提示，掌握个人理财窍门


2. 2026 年 TFSA 供款上限公布：加拿大人明年仍可存入 7,000 加元

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