房主去世了，房贷还没还完怎么办？Mortgage不会跟着自动消失

很多加拿大房主花二三十年偿还Mortgage。

年轻时考虑的是首付够不够、利率高不高；到了五六十岁以后，另一个过去很少认真想的问题会逐渐变得现实：

如果人去世的时候，房贷还没有还完，这笔Mortgage怎么办？

例如一套价值100万加元的房子，还欠银行25万加元。房主在遗嘱中把房子留给孩子，是不是孩子直接继承100万的房子，原来的25万贷款由银行另外处理？

如果夫妻共同买房，其中一方去世，另一方是不是只要继续每个月供款就可以？

还有人买房时购买过Mortgage Insurance，以为自己一旦去世，银行自然会把剩下的房贷全部清掉。

实际上，这几个问题的答案都没有这么简单。

最重要的一条原则是：房主去世以后，房贷不会因为借款人死亡而自动消失。

房屋仍然有Mortgage，就需要在处理房屋和遗产的过程中同时处理这笔债务。具体怎样处理，则要看房屋产权、Mortgage借款人、Estate安排以及有没有有效的相关保险。

人去世了，Mortgage不会跟着一起消失

Mortgage本质上是一笔以房屋作为担保的债务。借款人去世，并不会让原来欠银行的钱自动归零。

以安省为例，《Succession Law Reform Act》明确规定，如果去世者拥有的房地产在死亡时仍然存在Mortgage，而去世者没有通过遗嘱、契约或其他文件作出不同安排，那么在不同继承权益人之间，该房地产本身原则上首先承担清偿Mortgage Debt的责任。

换句话说，不能简单理解成：“房子留给孩子，Mortgage留给Estate。”很多情况下，房子和压在这套房子上的Mortgage需要放在一起处理。

其他省份在Estate和Succession方面有各自法律，因此具体继承和产权处理应按照房屋所在省份判断。

房子100万，还欠25万，孩子继承的并不是“没有贷款的100万”

这是很多家庭容易产生的误解。

假设父母拥有一套市场价值约100万加元的房子，去世时Mortgage还有25万没有偿还。

遗嘱写着：房子留给孩子。这并不意味着孩子自动得到一套价值100万、已经没有Mortgage的房产，而剩下的25万由银行自己承担。

这套物业仍然受到Mortgage的约束。接下来可能出现不同处理方式。

Estate可能出售房屋，用出售所得偿还剩余Mortgage以及需要支付的相关费用，然后再按照遗嘱和适用法律处理剩余资产。

如果家人希望保留房屋，则需要尽早联系贷款机构，确认现有Mortgage和后续贷款应该如何安排。能否由某位家人继续承担贷款，并不是单凭遗嘱中写着“房子留给谁”就能决定，还需要结合贷款合同、产权和贷款机构要求处理。

所以对于继承人来说，真正需要看的不是房屋的市场价格，而是它的Net Equity。100万的房子如果还欠25万Mortgage，本身就不能简单按照“继承100万资产”理解。

夫妻共同买房，一方去世以后情况又不一样

加拿大很多家庭的房屋由夫妻共同持有，同时两个人也是Mortgage Borrowers。

其中一方去世以后，房屋如何处理，很大程度取决于Title的登记方式以及所在省份的产权和继承法律。

有些共同产权安排可能带有Right of Survivorship，也就是其中一方去世后，其物业权益可以转给仍然在世的共同产权人，而不是像普通Estate Asset一样按照遗嘱分配。

但这里有一个非常容易混淆的问题：房屋产权怎样转移，与Mortgage债务怎样处理，是两个相关但并不完全相同的问题。

即使仍然在世的配偶取得房屋权益，也不能因此认为银行的Mortgage已经不存在。

如果Mortgage仍有余额，就需要继续处理。因此，夫妻共同拥有房屋的家庭，最好提前知道两个问题的答案：房子的Title到底登记在谁名下、以什么方式持有？Mortgage Agreement上的Borrower又是谁？

很多家庭住在同一栋房子二三十年，却未必真正知道这两个问题的答案。

Mortgage只有去世者一个人的名字，更应该尽快联系贷款机构

另一种情况会更加复杂。例如父亲一个人持有房屋，同时Mortgage也只有父亲一个人的名字。父亲去世以后，在遗嘱中把房屋留给成年子女。

孩子希望继续保留这栋房子。这时候，不能简单把原来的Mortgage Account改成孩子的名字就结束。

贷款机构需要知道借款人已经去世，而Estate Representative通常也需要按照所在省份的Estate程序取得处理相关资产的法律权限。

以安省为例，Estate Trustee负责管理Estate；如果涉及不能通过Survivorship直接转给另一人的房地产，或者需要出售去世者名下的房地产，很多情况下还会涉及Probate以及Certificate of Appointment of Estate Trustee。是否必须Probate，则要根据具体资产和产权情况判断。

如果继承人希望保留物业，还需要与贷款机构讨论后续安排。因此，不要假设：“我继承了房子，所以原来的Mortgage自然也可以直接转到我名下。” 产权继承和贷款资格不是同一件事。

如果家里没人能够继续承担Mortgage，房子可能需要出售

还有一种很现实的情况。父母留下了一套房子，但Mortgage余额仍然很高。

孩子虽然希望留下这套房子，却没有足够收入承担相关贷款和其他住房成本。

这时候，出售房屋可能成为Estate处理债务和资产的一种选择。房屋出售以后，Mortgage通常需要从交易所得中得到处理，剩余净资产再进入后续Estate分配。

因此，父母告诉孩子“以后这套房就是你的”，并不代表孩子未来一定能够毫无成本地保留这栋房子。如果房屋仍然背负较大Mortgage，家庭做Estate Planning时就应该把这笔债务一起考虑进去。

有Mortgage Life Insurance，情况可能完全不同

这里还有一个很多房主容易混淆的问题：Mortgage Life Insurance。

加拿大金融消费者机构FCAC指出，Mortgage Life Insurance是一种可选保险，并不是取得普通Mortgage必须购买的产品。

如果符合保单条款，借款人去世以后，这类保险可能支付尚未偿还的Mortgage Balance给贷款机构。(Canada)

但这里有三个关键点。

首先，不是每个有Mortgage的人都有Mortgage Life Insurance。其次，有保险也不等于任何情况下都会自动赔付，具体仍然要看保单的Coverage、Exclusions以及其他条款。第三，Mortgage Life Insurance和普通Term Life Insurance或Permanent Life Insurance不是一回事。

FCAC解释，Mortgage Life Insurance的受益人通常是Mortgage Lender，赔偿金额与尚未偿还的Mortgage Balance相关。随着房贷余额下降，相关Death Benefit也会下降。

而普通Term或Permanent Life Insurance通常由投保人指定Beneficiary，符合条件的Death Benefit支付给受益人，受益人可以根据自身需要使用，包括用于偿还Mortgage。

所以，不要只记得自己“买房时好像买过保险”。真正应该提前确认的是：我买的到底是哪一种保险？保额是多少？谁是受益人？Mortgage还剩多少？

Mortgage Default Insurance不是“人去世以后替你还房贷”的保险

这个概念尤其容易弄错。

首付低于一定比例时，很多加拿大购房者的Mortgage会涉及Mortgage Loan Insurance，也常被称为Mortgage Default Insurance。

但这种保险主要保护的是贷款机构在借款人违约情况下的风险，并不是一份“房主去世以后替家人清偿Mortgage”的Life Insurance。

FCAC也明确区分了Mortgage Life Insurance和Mortgage Loan Insurance，两者并不是同一种产品。(Canada)

所以，即使当年买房时支付过Mortgage Insurance Premium，也不能因此认为：“如果我去世，房贷自然有人替我还清。”

这可能是整篇文章最值得已经供房多年的家庭重新检查的一件事。

家人真正遇到这种情况，第一步不要急着自己猜

如果房主去世时仍然存在Mortgage，家人最重要的不是马上判断“房子归谁”或者“贷款谁来还”，而是先把几个事实弄清楚。

找到Mortgage Statement和Mortgage Agreement，确认尚欠余额以及Borrower；查询房屋Title，确认产权人以及持有方式；找到Will，确认Estate Trustee和房屋相关安排；同时检查是否存在Mortgage Life Insurance或其他Life Insurance。

然后尽早通知Mortgage Lender，并根据所在省份情况咨询Estate Lawyer。如果需要Probate或其他Estate Administration程序，也应该按照当地要求处理。

尤其不要因为家里一直有人继续自动支付Mortgage，就认为所有法律和产权问题已经自然解决。继续付款可以避免贷款立即出现拖欠，但并不等于产权、Estate和Mortgage后续安排已经全部处理完毕。

已经供房很多年的家庭，现在就可以做一次检查

这个问题其实不必等到有人去世以后才处理。

对于已经在加拿大拥有房屋十几年甚至几十年的家庭，现在花一点时间把资料整理出来，反而能够减少以后很多麻烦。

最值得确认的其实只有几件事：房屋Title是谁的名字？Mortgage是谁的名字？Mortgage还剩多少钱？有没有Mortgage Life Insurance？有没有其他Life Insurance可以覆盖剩余Mortgage？Will是否仍然符合现在的家庭和资产情况？家人是否知道这些文件放在哪里？

这些事情平时看起来并不紧急。但真正需要处理Estate的时候，如果家人连Mortgage在哪家银行、保险是哪家公司、产权怎样登记都不知道，后面的事情会困难很多。

留下一套房子，也要把房贷一起考虑进去

很多加拿大第一代移民努力工作几十年，希望最后能够给孩子留下一套房子。

随着房价上涨，这套房可能已经成为家庭最重要的一笔资产。但Estate Planning不能只看房子值100万、150万还是200万。

还要看房屋背后有没有Mortgage，以及家人将来有没有能力和意愿继续持有这套物业。

房主去世以后，Mortgage不会因为人不在了就自动消失；遗嘱写着把房子留给孩子，也不意味着银行会自动把贷款转给孩子；曾经购买过某种“Mortgage Insurance”，也不代表一定存在偿还死亡后房贷余额的保障。

真正重要的是提前把三件事情放在一起看：房子归谁、贷款还剩多少、如果自己不在了，这笔贷款准备怎样处理。

对于已经供房很多年的家庭来说，这可能比下一次Mortgage利率低0.1%还是高0.1%，更值得提前弄清楚。

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