加拿大信用分数是怎么计算的？哪些行为会让Credit Score下降？

在加拿大申请信用卡、汽车贷款、Mortgage或其他贷款时，经常会遇到一个数字：Credit Score，也就是信用分数。

很多人知道“分数越高越好”，却不一定清楚这个数字究竟是怎么来的。有人从来没有欠过银行钱，信用分数却不高；有人每个月都把信用卡全部还清，却发现分数突然下降；还有人担心自己查看Credit Score会不会把分数查低。

加拿大金融消费者管理局（FCAC）指出，加拿大信用分数通常介于300至900分，分数越高，一般代表借款人过去管理信用的表现越好、对贷款机构而言风险相对较低。加拿大主要有两家信用报告机构：Equifax和TransUnion。

但有一点首先要弄清楚：

加拿大并不存在一个公开的、所有银行完全相同的信用分数计算公式。信用机构和贷款机构可能采用不同模型，具体算法并不公开。不过，影响信用分数的几个主要因素是明确的，包括还款记录、信用额度使用情况、信用历史长短、申请新信用的频率以及使用的信用产品类型。

Credit Score和Credit Report不是一回事

理解信用分数之前，首先要分清两个概念。

Credit Report是信用报告，Credit Score是根据信用记录计算出来的信用分数。

信用报告记录的是一个人过去怎样使用信用，例如有哪些信用卡、贷款和Mortgage，目前欠多少钱，有没有按时还款，是否超过信用额度，以及是否有债务进入Collection等。

银行和其他贷款机构会把账户信息提供给信用机构，这些信息逐渐形成个人的信用历史。信用分数则根据这些信用记录计算，用一个三位数数字反映借款人偿还债务的可能性。

所以，想改善Credit Score，真正需要管理的是背后的Credit Report和信用行为，而不是每天盯着那个数字本身。

最重要的一件事：按时还款

影响加拿大信用分数的因素很多，但FCAC明确指出，Payment History，也就是还款记录，是信用分数最重要的组成部分。

信用卡、贷款以及其他向信用机构报告的账户，如果经常出现迟交或漏交，都会对信用记录产生负面影响。

有些人有一个误区：只要暂时还不起全部信用卡账单，就干脆等有钱以后一起还。

从保护信用记录的角度，这通常不是好办法。

如果无法一次付清全部余额，至少应该在到期日前支付规定的最低还款额。FCAC也建议，如果预计自己无法按时付款，应尽早联系贷款机构，而不是等到已经错过还款日期以后再处理。

因此，对Credit Score来说，“有没有按时还”通常比“这次是不是把全部余额一次还清”更加基础。

当然，只支付最低还款额会产生利息，也可能让债务长期累积，所以这并不意味着长期只还Minimum Payment是好的理财方式。它只是说明：如果短期确实无法全额还款，不要因为还不起全部金额而直接错过付款日期。

信用卡没有逾期，为什么分数还是可能下降？

这是加拿大消费者非常容易遇到的另一个问题。原因可能是Credit Utilization，也就是信用额度使用率。

简单来说，它反映你使用了多少可用信用额度。假设一张信用卡额度是5,000加元，目前使用了1,000加元，那么信用额度使用率就是20%。

FCAC目前建议，尽量把信用使用率控制在总信用额度的30%以下。如果一个人长期使用很大比例的可用额度，贷款机构可能认为他对借款的依赖程度比较高。

这里有一个很容易被忽略的细节：即使每个月最后都会把信用卡全额还清，长期把额度刷得非常接近上限，仍然可能影响信用表现。

例如信用卡额度只有3,000加元，却经常刷到2,800加元，然后到账单出来以后全部还掉。从个人角度看，自己并没有欠长期债务；但从信用使用率来看，这张卡在某些报告时点可能已经使用了非常高比例的额度。

所以管理Credit Score不能只看“有没有欠钱”，还要看用了多少可用额度。

30%不是“超过一天就一定掉分”的红线

这里也需要避免另一个误解。FCAC建议尽量把信用使用率保持在30%以下，但这并不意味着29%一定安全、31%就一定马上掉多少分。

信用机构的具体评分算法并没有完全公开，不同模型也可能有所不同。因此，更准确的理解应该是：30%是一个值得参考的信用管理目标，而不是一个精确的评分开关。

如果能够长期保持较低的信用额度使用率，通常比经常把信用卡刷到接近上限更有利于信用记录。

频繁申请信用卡和贷款，也可能影响分数

很多人为了欢迎奖励、积分或者促销优惠，会在短时间内连续申请多张信用卡。每申请一次新的信用产品，贷款机构都可能查看申请人的信用报告。

这种由贷款机构进行、并记录在信用报告中的查询通常被称为Hard Inquiry或Hard Hit，可能影响信用分数。

信用卡申请、Mortgage申请、贷款申请，以及某些租房或就业信用检查，都可能产生Hard Inquiry。如果短时间出现大量信用申请，贷款机构可能认为申请人正在急于寻找新的借款来源。

所以如果只是为了拿不同信用卡的开户奖励，在几个月内连续申请很多张卡，并不一定值得。不过，FCAC特别指出，在比较汽车贷款或Mortgage时，可以尽量把不同贷款机构的询价集中在两周以内，信用机构通常会把这类集中询价视作一次查询处理。

这也是为什么买房申请Mortgage时，向不同贷款机构比较利率，并不等于每问一家银行都会独立造成一次同等影响。

自己查看信用报告，不会把Credit Score查低

很多人因此不敢查看自己的信用报告，担心“每查一次就掉几分”。其实自己查看自己的信用报告属于Soft Inquiry，也叫Soft Hit，不会影响信用分数。

加拿大消费者可以从Equifax和TransUnion获取自己的信用报告。FCAC也建议定期同时检查两家机构的报告，因为两边掌握的信息可能并不完全相同。

定期查看反而非常重要，因为信用报告可能存在错误，也可能出现自己从来没有申请过的账户。如果突然发现一个陌生信用卡账户或者自己没有进行过的信用查询，就需要考虑身份盗用或欺诈的可能性。

老信用卡是不是不用了就应该马上取消？

未必。信用历史的长度也是影响Credit Score的因素之一。FCAC指出，贷款机构通常希望看到较长而且稳定的信用历史。关闭一个使用多年的旧账户，可能同时产生两个变化：一方面失去较长的活跃信用历史；另一方面总可用信用额度减少，可能导致整体Credit Utilization上升。

例如一个人有两张信用卡，每张额度都是5,000加元，总额度10,000加元，目前总共使用2,000加元，整体使用率为20%。

如果关闭其中一张没有欠款的5,000加元旧卡，总额度只剩5,000加元。同样2,000加元余额，信用使用率就变成40%。

所以，“不用的信用卡全部取消”并不一定对Credit Score最有利。如果一张老信用卡没有年费、容易管理，而且不会诱使自己增加消费，可以考虑保留并偶尔使用。

但如果信用卡收取较高年费，或者保留太多账户容易导致失控消费，就不能为了信用分数机械地全部保留。个人财务管理仍然比追求几分Credit Score更重要。

信用产品越多，分数就一定越高吗？

也不是。信用评分还可能考虑一个人是否能够管理不同类型的信用产品，例如信用卡、汽车贷款和Line of Credit等。

但这并不意味着为了提高Credit Score，就应该故意去申请汽车贷款或者多开几个LOC。

FCAC的原则非常清楚：不同类型的信用记录可能有帮助，但前提仍然是只借自己有能力偿还的钱。承担过多债务本身就可能伤害信用表现。

因此，没有必要为了所谓的“Credit Mix”专门借一笔自己根本不需要的钱。

Collection、Consumer Proposal和破产的影响会持续多久？

一些严重的负面记录不会在还钱以后第二天立即消失。

FCAC目前的资料显示，信用卡和贷款的迟交或未付款信息可能在信用报告中保留最长6年；贷款机构进行的信用查询，在Equifax可能保留3年，在TransUnion可能保留6年。

Consumer Proposal的记录通常会在偿还其中所有债务3年后，或者签署Proposal 6年后删除，以较早发生者为准。

首次破产通常会在Discharge以后保留6年，但在包括安省、魁省、纽芬兰与拉布拉多以及爱德华王子岛在内的一些省份，TransUnion可能保留7年。多次破产的记录则可能保留更长时间。

这也是为什么严重的信用问题通常不存在所谓“几个月快速洗白”的方法。信用记录需要时间重新建立。

Credit Score突然下降，应该先做什么？

如果信用分数突然出现比较明显的变化，不要第一反应就是花钱找所谓“信用修复公司”。

先把Equifax和TransUnion的信用报告调出来，看看最近发生了什么。

重点检查有没有迟交记录、信用卡余额是否突然升高、最近是否申请了多项新信用、有没有不认识的Hard Inquiry，以及是否出现自己从未开过的账户。

如果发现信息错误，消费者有权提出争议。FCAC指出，信用机构必须免费纠正错误信息。消费者可以准备账单、收据或其他证明，同时联系Equifax、TransUnion以及提供错误信息的贷款机构。

如果发现的不是错误，而是疑似身份盗用，则应该尽快联系相关金融机构和两家信用机构，并考虑添加Fraud Alert，同时报告欺诈。

提高Credit Score，没有真正的“速成办法”

如果信用分数已经下降，最重要的通常不是寻找某个能够马上增加几十分快速技巧，而是重新建立稳定的信用记录。

按时支付账单，把信用卡余额控制在合理范围，减少不必要的新信用申请，保留较长且管理良好的信用账户，并定期检查信用报告是否存在错误，这些看起来并不复杂，却是FCAC目前明确建议的信用管理方法。

尤其需要警惕那些声称可以快速“删除不良信用记录”或者保证短期大幅提高Credit Score的收费服务。如果信用报告上的负面信息是真实而且依法仍可保留，并不存在一个付费以后就能把真实记录立即删除的正规捷径。

对于准备申请Mortgage、汽车贷款或者其他大额借款的人来说，更实际的做法不是在申请前几天才开始关心Credit Score，而是提前几个月甚至更早检查自己的信用报告。

因为信用分数真正反映的不是某一天做了什么，而是过去一段时间怎样使用和管理信用。而改善信用最有效的方法，也通常不是“把分数做高”，而是把背后的还款、负债和信用使用习惯真正管理好。

延申阅读：

1. 投资还是持有现金？41%加拿大年轻人将TFSA当“储蓄罐”使用

2. 65 岁夫妻拥有 330 万资产，他们如何避免被OAS 追税，财务顾问给出关键建议