情侣一起买房，分手后房子怎么办？多伦多女子付出昂贵代价

两个人一起攒首付、申请房贷、买下属于自己的房子，是不少加拿大年轻情侣共同努力的目标。但如果感情结束，房子又该怎么办？

分手可以结束一段关系，却不一定能够结束共同承担的房贷。尤其是在房价下跌、贷款余额仍然很高的情况下，一套原本象征未来生活的房子，可能变成双方都难以摆脱的财务负担。

多伦多一名女子Mona的经历，就反映了这个问题。她与交往五年的伴侣共同购买了一套价值125万加元的双单元住宅，原本计划未来将其改造成家庭住宅。然而，买房仅一年后，两人便结束了关系。如今，他们仍然共同拥有房产，而Mona承担了大部分日常开支、装修和租客管理工作。

这段经历也提醒准备共同购房的情侣：买房时不仅要计算两个人能借多少钱，还应该提前考虑，如果未来只剩一个人承担费用，房子是否还能负担得起。

从努力攒首付，到买下125万加元的房子

据《环球邮报》报道，Mona来到加拿大后，一直希望拥有一个稳定的家。为了实现这个目标，她在读书期间及毕业后努力工作，有时每周工作六天。到了21岁，她已经积攒了接近1.4万加元。

2021年，Mona与当时的伴侣搬进男方母亲拥有的一套北约克公寓，两人每月合计支付1,600加元租金。相对较低的住房成本，让他们有机会继续积累购房首付。

两人最初考虑购买公寓，但Mona担心公寓管理费带来的长期负担，因此更倾向于购买永久产权住宅（Freehold）。

看过50多套房产后，他们最终在多伦多Etobicoke找到一套双单元住宅（Duplex），两套住房当时都已有租客。

这套房子吸引他们的重要原因之一，就是租金收入可以帮助支付按揭。当时Mona年收入约6万加元，男方年收入接近8万加元。由于贷款机构在评估借款能力时可以按照自身标准考虑部分合资格租金收入，两人最终获得了足够的贷款额度。

房屋原本的成交价格为129万加元。由于Mona持有房地产经纪牌照，并在交易中放弃自己的佣金，报道将其实际购房成本描述为125万加元。

两人支付了25万加元首付，各承担一半。Mona动用了多年积累的储蓄和投资，包括从RRSP中提取的1万加元。

连同其他交易费用，两人在购房时投入了接近30万加元。

对于当时的他们来说，这不仅是一笔投资，更是多年努力之后终于实现的安家计划。

买房一年后分手，房贷却不会跟着结束

两人取得的是一笔三年期固定利率按揭，利率为4.89%，摊还期30年。

最初每月按揭还款约5,260加元。虽然两套住房都有租客，但租金收入仍不足以覆盖全部持有成本。购房后，两人的储蓄基本耗尽，甚至没有足够资金立即装修并搬进新房，只能继续住在原来的公寓里。

他们原本希望等财务状况改善后，再逐步装修房子，最终将其作为自己的家庭住宅。然而，房子买下约一年后，两人分手了。

Mona暂时搬回父母家，但她不愿意立即出售房产，因为市场价格已经下跌。她估计房屋当时的价值不足110万加元，明显低于125万加元的购买成本。

如果现在出售，不仅要面对房价下跌，还需要支付房地产交易相关费用，并偿还剩余贷款。她估算，扣除相关成本后，双方可能各自只能拿回约6.1万加元。

相比当初每人投入的12.5万加元首付，这意味着一笔不小的财务损失，而且还没有完整反映之后的装修和其他持有成本。

这让Mona陷入两难：卖房意味着接受损失，不卖则必须继续承担房屋费用。

一个人住在房子里，却承担着两个人的责任

2025年10月，其中一套住房的租客搬离，Mona与前伴侣开始对空置单位进行装修，包括更换地板、拆除部分墙体及更新电器。

到了2026年1月，Mona终于搬进自己多年努力购买的房子。但与最初设想不同，她已经不再与伴侣共同生活，而是独自居住在其中一套单位，另一套继续出租。

剩余出租单位每月带来2,300加元租金，前伴侣每月另外支付400加元。与此同时，房屋经过再融资后，每月按揭还款从5,260加元降至约4,800加元。

单看按揭，每月仍有约2,100加元需要由其他资金补足。这还没有计算每年约6,000加元的地税、房屋保险、水电燃气、维修及其他费用。

根据报道提供的费用，房屋每月地税约500加元，保险约110加元，此外还有电费、燃气费、垃圾处理及网络费用。

当然，Mona自己居住在其中一套单位，住房也具有自住价值，不能简单将全部支出视为投资亏损。但这些数字足以说明，房屋的实际现金流压力远高于单纯比较租金和按揭还款。

更让她感到疲惫的是，除了支付费用，还需要处理装修、租客和日常管理事务。她形容这段经历是自己人生中最困难的事情之一。

Mona希望在工作调往美国之前，将自己居住的单位重新出租。她仍然倾向于出售房产，却担心房价下跌带来的损失。

这套房子让她实现了年轻时拥有物业的目标，也成为一堂代价高昂的财务课。

共同买房最容易忽略：产权和房贷是两回事

很多情侣认为，两个人各出一半首付、房产登记在双方名下，未来就可以各自承担一半责任。但在加拿大，共同产权和共同贷款是两个需要分别理解的问题。

产权决定谁对房产拥有法律权益，按揭合同则决定谁对贷款机构承担还款责任。如果两个人共同签署按揭贷款合同，通常双方都对未偿还贷款承担责任。即使后来分手、搬离房屋，或者双方私下约定由其中一人继续付款，也不会自动解除另一人的贷款义务。

例如，一对情侣分手后约定由女方继续住在房子里，每月负责全部按揭。只要男方仍然是贷款合同上的共同借款人，银行一般仍可按照合同向其追索应付贷款。

反过来，如果一方停止付款，另一方也不能简单告诉银行：“我们已经分手，所以我只负责自己的一半。”

加拿大金融消费者管理局（FCAC）明确指出，共同借款人对未偿还贷款负有共同还款责任。

这也是为什么情侣分手后的房产问题，往往不只是两个人如何分配财产，还涉及银行是否同意修改贷款安排。

分手后，一方想保留房子，可以买断另一方产权吗？

可以考虑，但不是只要双方谈妥价格就能完成。如果一方希望继续持有房产，可以与另一方协商买断其产权份额（Buyout）。

通常需要先确定房屋当前市场价值，再计算剩余按揭、相关债务及双方约定需要调整的费用，估算各自的净产权价值。

例如，一套房屋目前价值100万加元，尚欠银行70万加元，那么在不考虑交易费用和其他调整的情况下，房屋净值约为30万加元。

如果双方各拥有50%权益，初步计算每人的净产权价值可能约为15万加元。

但实际买断金额未必正好等于这个数字。如果一方支付了更多首付、装修费或持有费用，双方可能还需要根据产权文件、书面协议及适用法律处理这些差异。

更重要的是，准备保留房产的一方通常还需要与贷款机构确认，能否单独承担剩余按揭，并通过再融资、贷款承接或其他获批准的安排解除另一方的贷款责任。

如果收入不足、债务过高，或者无法通过贷款机构的资格审核，即使有意买断，也可能无法完成。

因此，买断房产之前，应该同时咨询房地产律师和贷款机构，确认产权转移、贷款解除、交易税费及其他成本，而不是只签署一份双方同意的付款协议。

如果两个人都不想继续持有，卖房也可能面临损失

出售房产看似是最直接的解决办法，但在房价下跌时，卖房可能意味着必须承认之前的投资损失。

很多人容易把房屋购买价格与现在的市场价格直接比较，却忽略了出售后的实际净收入。

真正需要计算的是，房屋成交后扣除剩余按揭、销售佣金、律师费用、可能适用的提前还贷罚金及其他交易费用，还能剩下多少钱。

如果剩余金额不足以覆盖全部贷款及交易费用，卖方甚至可能需要另外准备资金才能完成交易。

此外，房屋净值并不等于最初支付的首付。购房后已经支付的利息、地税、保险、装修及维护费用，也不会因为出售房屋就自动收回。

Mona的案例尤其说明，房价下跌时，双方可能都知道继续持有房产存在压力，却又不愿意接受立即出售的损失。

这时更需要根据实际现金流、未来持有成本和市场风险作出决定，而不是只因为“不想亏钱卖掉”就无限期拖延。

一方想卖，另一方不愿意卖，怎么办？

如果房产由双方共同持有，一方希望出售，另一方坚持保留，就可能出现僵局。

在安省，《Partition Act》（分割及出售法）为符合条件的共同产权人提供了向法院申请分割或出售房产的法律途径。

对于普通住宅，实际将房屋物理分割往往并不容易，因此争议可能最终涉及法院是否命令出售。但这并不意味着任何共同产权人都可以不考虑其他情况，随时单方面决定卖掉整套房产。法院需要根据具体产权、双方协议、家庭法律关系及其他事实判断。

尤其是已婚夫妻的婚姻住宅，可能涉及《Family Law Act》下的额外权利与限制。如果双方已经无法协商，较实际的做法是先整理产权文件、按揭合同、付款记录和现有协议，咨询熟悉安省房地产及家庭法律的律师，了解是否适合通过谈判、调解或法院程序解决。

法律程序可能产生额外费用，因此在有可能达成合理协议时，通常值得先比较协商出售、买断与继续共同持有的成本。

没结婚的情侣，分手后房产一定一人一半吗？

这是加拿大共同购房中非常重要、也容易产生误解的问题。在安省，已婚夫妻与未婚同居伴侣的财产分割规则并不相同。

已婚夫妻分居时，通常需要按照适用的家庭财产规则计算和分配婚姻期间积累的净家庭财产价值。

但未婚同居伴侣并不会仅仅因为共同生活多年，就自动获得与已婚夫妻相同的财产平分权利。

对于未婚伴侣来说，房产登记在谁名下、产权如何持有、双方是否签署协议，以及是否存在可以依法主张的财产权益，都可能影响分手后的处理方式。

如果房屋本来就是双方共同拥有，双方通常都有相应产权权益；但这不代表所有其他个人资产和债务也必须平均分配。

如果房屋只登记在一方名下，另一方曾支付首付或承担大量装修费用，情况可能更加复杂，有时需要考虑不当得利等法律主张。

因此，不能简单认为“同居三年就自动分一半房产”，也不能认为“没有名字就一定没有任何权益”。不同省份对未婚伴侣的财产规则可能存在明显差异，读者需要根据房产所在地和个人关系状况判断。

买房之前，最该谈好的不是首付，而是退出安排

情侣共同买房时，通常愿意花很多时间讨论房屋位置、面积、利率及每月还款，却可能不愿意讨论分手后的安排。

但真正保护双方利益的，恰恰是提前把这些不容易开口的问题说清楚。例如，如果双方首付比例不同，未来出售房产时如何计算各自权益？如果其中一方失业，另一方临时承担全部按揭，这笔额外支出如何记录？如果一方搬走，另一方继续居住，房屋费用和使用利益应该怎样处理？

同样重要的是，未来如果一方希望出售、另一方希望继续持有，是否给予对方优先买断的机会？如何确定公平市场价格？买断期限有多长？如果银行不同意解除共同贷款，下一步怎么办？

对于有出租单位的房产，还需要考虑租金归属、租客管理、维修决策，以及空置或租金不足时的费用分担。

这些内容可以根据具体情况写入共同产权协议（Co-ownership Agreement）或同居协议（Cohabitation Agreement）。

安省法律允许符合条件的未婚伴侣通过同居协议约定财产和债务安排，但协议必须符合相关法律要求。双方最好分别取得独立法律意见，并充分披露财务情况。

提前签署协议，并不是预测关系一定会结束，而是避免未来发生重大变化时，双方连最基本的财务处理方法都无法达成共识。

已经共同买房，现在分手了，应该先做什么？

如果情侣已经共同购买房产，并且关系正在结束，最需要避免的是因为情绪压力而停止处理房贷、税费或其他必要开支。

首先应该确认房屋的实际产权登记、贷款合同和剩余贷款余额，并整理双方此前支付的首付、按揭、地税、保险、装修和维修费用。

接下来，需要根据近期市场成交情况或专业估值，了解房屋目前大致价值，计算出售后可能剩余的净金额，以及继续持有每月需要多少资金。

如果一方希望保留房产，应尽早向贷款机构了解单独贷款或再融资的可能性。如果双方都不愿继续持有，就应比较出售与继续持有的财务后果，并讨论合理的出售时间和费用分担方式。

在正式解决产权之前，双方还应尽可能以书面形式确定过渡安排，包括谁负责按时还款、谁收取租金、谁批准维修，以及双方如何获取贷款和物业费用记录。

对于已经出现严重分歧的情况，应尽早咨询律师，避免在不了解权利义务的情况下签署产权转让、债务承担或财务放弃文件。

两个人买得起的房子，不一定一个人也能承担

Mona的故事之所以值得关注，不只是因为她与前伴侣共同购买了一套125万加元的房产，更因为它揭示了一个现实问题：购房时建立在两个人收入、储蓄和共同计划之上的财务安排，一旦关系发生变化，可能立即失去原有的平衡。

她并非没有努力工作，也不是没有认真考虑购房成本。相反，她多年储蓄、研究房源，还利用出租单位的收入帮助完成购房计划。

但感情变化、房价下跌、装修支出和长期贷款责任叠加在一起，让原本期待中的家庭住宅，变成难以轻易退出的共同资产。

对于准备在加拿大与伴侣共同买房的人来说，这个案例最大的提醒，并不是不要一起买房，而是不要只计算最理想情况下的财务能力。

买房之前，除了确认两个人是否负担得起，还应该认真计算：如果未来只剩一个人支付费用，或者双方不再愿意共同持有，这套房子该怎样处理。

一份明确的产权与退出安排，可能没有新房装修那么令人兴奋，却可能在生活发生变化时，保护双方多年积累的储蓄与财务安全。

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