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高息环境下，应不应该做Refinance?

最后更新：2024-04-16 13:41

2023年7月12日，加拿大央行第十次加息，基准利率自2001年4月以来达到5%。许多房主开始考虑是否要做房贷重组（refinance）来应对高息，然而做之前有一些关键因素需要考虑。
首先，什么是refinance？
Refinance是指借款人使用新的房贷来替代旧的房贷，通常是为了更好的利率或房贷的其他term，降低您的房贷利率或降低月供款；或用现金套出房产增值，缓解高息下的现金流压力。
真实案例，上周放款：
客人H先生，房屋价值127万。房贷+Home Line of Credit，重组前房贷余额$28万，每月还款$3,750。重组后，新房贷额度$60万，每月还款$3940, 拿回现金$30万，作为家庭备用/投资资金。供款额每月只增加一百多，但手头多了30万现金，财务压力骤减。
Refinance的好处：
降低每月还款额：如果能够拿到更好的利率或更长摊还年限，可以降低每月的还款额，从而在高息环境下减轻财务压力，缓解现金流。
Debt consolidation：如果您有其他高利率债务，如信用卡、Line of Credit、私贷等，refinance可以帮您整合债务，降低综合利率。
增加备用资金，在不时之需时保障财务安全。
失业：备用资金可以支付日常开销，确保生活能够继续。
生病：面对意外的医疗支出，减轻医疗费用带来的财务压力。
生意、投资：用于资本市场的投资机会，增加个人财富。
Refinance的风险：
费用：房贷重组可能涉及一些费用，包括评估费、律师费和broker fee。
长期利息成本：如果选较长的摊还期限，尽管月供较少，但总的利息成本可能会更高。不过对于投资房，利息支出是可以抵税的。
Refinance要根据每个人的具体情况来考虑。当前高利率环境下，如何利用这个机会，做出明智的决策，让您的财务状况保持稳健？欢迎留言讨论咨询。