中国有句老话“富不过三代”，大家也都明白为什么会那样。往往是家里积累了一定财富后，就会溺爱子孙，让他们花起钱来就好像是别人的似的，把家产挥霍殆尽。这种“富不过三代”的传统，使当今中国社会好像整体上都进入了一种“过把瘾就死”的疯狂状态。

反观日本和美国，许多家族企业世代相传，能维持老祖宗的家产，保持自己品牌的信誉。日本的一些手工作坊式的小型家族企业，大都是江户时代从祖先那里传下来的，已经有四五百年的历史了。有一对年轻夫妇从英国留学回来，学了现代科技后，也照样在经营老祖宗传下来的手工酿酒业，当时已经是第6代了。

日本家族企业能这么长寿，得益于他们对祖传的手艺有着近乎于对神灵般的敬畏，所谓的“职人魂”。比如明治作家幸田露伴在‘五重塔’这部小说里，就描绘了这么一个全身心都投入造塔工艺的木匠。这种对工艺传承的器重甚至可以超越血缘，一个子孙如果是个既不会经营产业又学不好手艺的“败家子”的话，一家之长常常会从旁系甚至家族以外找一个有能力担当的人当养子，以确保家产能世世代代传下去。

再看看美国的老字号，比如在佛吉尼亚州的Shirley Plantation农庄，成立于1613年，迄今依然由同一家族在经营，已经是第11代了。为美国驻各国大使馆打造银器餐具的Towle Silversmiths公司也是世代相传的银器匠人，最早从事这一产业的祖先可以追踪到1690年。

从17世纪到现在，期间经历了独立战争、南北内战等种种战乱，这些家族企业却还继续做着老祖宗做的事，把先人创立的品牌维护得这么好，从宏观来看这显然与文化、法律等大环境的因素相关。若是从每个家庭的小单元来看，美国人其实也有一套预防出现“败家子”的做法，比如培养孩子从小学会理财便是其中之一。

美国贫富分化明显，几乎每个孩子都能感受到金钱的魔力，对此也很好奇。许多孩子从小就会问父母：为什么我们家的房子这么小，而马丁家的房子那么大？我们家算是穷人还是富人？家里的钱到底够不够花？面对孩子的提问，许多美国父母会选择坦率地把自己的家底告诉孩子，让孩子来亲身体会家里花销的整个过程，以此教会孩子理财。

20年前，加州一位叫Scott Parker的父亲为了让孩子们明白他们家收入支出的细节，有一天从银行领取当月工资时，要求全用现金提款。当他将一万美元月薪用一个大帆布袋装回家，放到餐桌上的时候，他15岁的大儿子Daniel觉得爸爸好像是抢银行回来了。

父亲和孩子们盯着桌上的钱堆看了一会后，父亲便开始讲解税金的概念，首先把家里本月该缴纳的税金从这堆钱里取出来、放到一旁。然后又把捐给教会及慈善机构的钱也放到一边。接着就是每月付还给银行房贷的一大笔钱、每月购买食物的钱、出去看一次电影及参加足球比赛的费用等等。渐渐地那堆钱越来越小，最后能留下作为每月储蓄的就所剩无几了。

他的孩子们果然对父亲上的这堂理财课永生难忘。他们知道爸爸每个月挣回不少钱，可是几乎每一分钱都有它的用处，并不能用来做奢侈的事，花钱必须慎重。同时他们也亲眼见证了父母花钱背后的价值观，比如家里开销的第一笔钱是做为公民纳税的义务，第二笔钱则是献给宗教及慈善机构的爱心。先把这两拨钱留下后，才考虑家里的柴米油盐以及娱乐消费。

即使经济窘迫的美国家长也照样通过让孩子们了解家境来传达自己的价值观。弗洛里达州的Andrea Dutton与丈夫离婚后，和她7岁的女儿和3岁的儿子一起搬到了比原先小得多的房子。她坦率地向孩子们解释，有时为了摆脱糟糕的环境，人必须做正确的决定，尽管这个决定很艰难，尽管这意味着在经济上会丧失很多。她选择直言不讳地告诉孩子们家里的经济现状，既避免了他们因不明真相而滋生不必要的担心，又让他们懂得了钱不是衡量幸福的唯一标准。

父母在告诉孩子家底的同时，也让孩子来参与消费。住在佛吉尼亚州的家庭主妇Trisha Jones送她6岁和8岁的两个孩子去上私立学校，每月在电脑上付学费时总让两孩子坐她身边，帮她摁“付款”那个键，并告诉他们每人每天上学的学费是92.50美元，相当于买一套高级的塑料积木玩具的费用。她这样做的目的是让孩子们明白上学是一种特权，必须珍惜。为了送他们去上学，父母是做出了牺牲的。

孩子们在参与消费决策的过程中，很自然地学会了合理的承担。麻州一位叫Rebecca Miller Goggins的妈妈，正当她女儿准备延长芭蕾课课时的时候，芭蕾学校的学费涨价了。妈妈便把账单给女儿看，让她必须做一个选择：减少芭蕾课时或减少别的消费。女儿决定不减芭蕾课时，可是自己会延长打工时间来分担芭蕾课的费用。

卡罗拉多州的Adams家，每个周日都让10岁和11岁的两个孩子一起审查家里的每一笔开销，并参与决策。孩子们很快学会了做明智的选择。比如不去餐馆吃晚饭便意味着他们可以有更多的钱用于去迪斯尼乐园游玩。如果去图书馆看书是免费的，而去Barnes & Noble书店购买书则意味着花钱买书、买饮料，你们愿意选哪个？

美国的孩子们就这样在了解自己的家底，并参与消费的过程中，学会了自己的承担，学会了把家里的钱当自己的钱来管理。也正因为如此，他们没有成为啃老族，成为败家子。文中一开始提到的那位Scott Parker的长子Daniel现在已经是有两个孩子的爸爸了，他很感激父亲教他花钱背后的价值观。他也准备将自己的家底如实告诉自己的孩子，就像他父亲当年做的那样。

不知从何时开始，中文里的“家道”，大多变成了“家业”、“家境”等等的意思。比如“家道中落”、“家道殷实”等等。其实，为家之道说到底还是一种品格。这里的“道”，应该如同“吾道一以贯之”中的“道”一样。日美这些家庭，似乎都意识到，能传给孩子的最大财富，也许就是这种“道”。

一手打造富豪排行榜的胡润曾说：“在中国，一个企业能做十年就已很不容易了，能维持到第四代的可能只有0.1%。

富不过三代有两个原因：

其一，随着一个家族的发展，子孙渐多，所以到第三代的时候，他们手中各自持有股份，很难保证一个企业的核心价值；其二，一部分企业发展的模式是第一代开创、第二代管理、第三代消费，可能到了后面，品牌还在，价值已经不在了。”

其实，“富不过三代”魔咒的奥秘就在于继承模式。个性十足的富二代已经开始从上一辈手中接收股权和企业管理权，未来十年将是他们接班的高峰期。如何合理安排家族的股权、职位传承，作为父母到底该给孩子留下什么？房子、车子，还是企业？

世界上没有比免费更贵的东西，如何传承财富，才能让后代保持对财富的“饥饿感”，而不失去创造财富的能力，显然只给钱是不行的，还要教给他们创造财富、保护财富的能力，而最重要的一点是，要引导他们在财富的辅助下，拥有健康、积极的人生。

美国各类富豪的理财观

美国的富豪是一个多元化的群体，这些富豪如何获得财富、如何保持和增长财富以及如何理财的方式，自然也因职业不同而出现差异。那么，美国不同职业富豪在理财上又最挂念些啥呢?

靠继承遗产致富的人最挂念守住家业

美国富达基金对全美可投资资产(不包括自用住宅和退休账户投资)100万美元以上的富豪进行了专项调查，以了解不同行业产生的富豪在财务管理上的不同需求、压力和理财要求。在受访的富豪中，75%的人不靠爹，依赖自己的打拼成为富豪。25%的人则是依赖继承遗产，靠有个富爸爸而步入富人的行列。在通过继承遗产成为富豪的人当中有96%的人仍在继续工作，而不是坐吃山空。

在受访的百万富豪人群中，因继承遗产而成为富豪的人拥有的可投资资产平均为470万美元，其平均年收入为32万美元。而依靠自己努力而成为百万富豪的人拥有的可投资资产平均为410万美元，平均年收入为39万美元。那么依靠继承遗产成为富豪的人和靠自己成为富豪的人在财富积累和理财上有哪些不同呢?调查结果显示，依靠继承遗产成为富豪的人家底较厚，但年收入不及那些不靠爹而成为富豪的人群。

造成这种现象的一个原因是继承遗产的富豪已退休比例高于自我成为富豪人群的退休比例。第二个原因是，靠自己努力成为富豪的人群从事的多是高薪职业，而继承遗产成为富豪的人，虽然也工作，但在教育和政府部门工作的人数比例较高，因此在收入上就不及那些自我成为富豪的人来得多。

能靠继承遗产成为富豪是好事，但因这些钱不是自己赚来的，花着不累，但惦记着别把家底抖漏光就有点累人了。因此在那些靠继承遗产成为富豪的人中，他们比自我努力成为富豪的人更加担忧财富的管理，说穿了对能否守住祖宗留下的基业没底。

根据调查，靠继承遗产成为富豪的人中有54%的人最焦虑的是如何管理投资，51%的人担忧的是如何维持家庭的财富，40%的人考虑的是如何增加家庭财富，31%的人挂念的是能给后代留下一大笔遗产，28%的人想的是如何将现在的小日子过好。

而在自我努力成为富豪的人中，由于家底是自己打下的，对财富管理的担忧人数比例相对低一些。自我努力成为富豪的人中有45%的人最焦虑的是如何管理投资，42%的人担忧的是如何维持家庭的财富，33%的人考虑的是如何增加家庭财富，22%的人挂念的是能给后代留下一大笔遗产，25%的人想的是如何将现在的小日子过好。

公司主管富人群最焦虑如何管理投资

靠自己创业或是在职业上有所建树是美国人依靠自己努力成为富豪的途径，因此职业的选择、训练和教育就成为跨入富人阶层的阶梯。富达基金在调查中发现7种职业是富人扎堆的职业，这7种职业包括：公司主管、企业家、咨询顾问、教育工作者、推销员、医生和工程师。在美国百万富豪人群中公司主管约占18%，所以能成为公司的主管就容易迈上成为富人的阳光大道。

富达基金调查的美国公司主管受访者的平均年薪为47万美元，他们拥有百万可投资资产时的平均年龄为46岁，而到58岁时他们积累的可投资资产上升到490万美元。在住房方面，这些公司主管群体拥有的自用住宅平均价值为120万美元，背负的家庭债务平均为22万美元。

公司主管主要是男人的天下，女性要想靠这条路成为富人就需要比男人付出更多。公司主管虽然是各类职业富豪中平均收入最高的，积累的可投资资产平均金额仅次于企业家中的富人，但他们却是所有职业富人中担忧家庭财富状况比例最高的富人群体。

在公司主管富人群体中有51%的人最焦虑的是如何管理投资，44%的人挂念的是如何在退休后继续过上自己满意的舒适生活，43%的人考虑的是如何增加家庭财富，41%的人要为房地产规划操心，36%的人想的是如何将现在的小日子过好，34%的人想的是如何做好税务规划，33%的人要为家庭提供财务安全网费心，28%的人则是挂念为后代和孙辈的教育做好投资，28%的人操心的是能给后代留下一大笔遗产。

企业家多把维持家庭财富放在首位

当企业家是美国人最快成为富人的一个渠道，根据研究，美国企业家成为百万富豪的平均年龄为42岁，比其他职业的百万富豪要早5年。而且企业家也是积累财富最多的富人群体，积累的可投资资产平均为610万美元。企业家靠的是自我创业而跃居富人行列。

在60岁的富有企业家中，仍有51%的人继续全职工作，这有助于他们赚更多的钱和积累更多的家底。在受访的富有企业家中，其家庭平均年收入为48万美元，比所有的百万富豪平均收入高出26%。企业家属于敢于冒风险的群体，这一点在创业时表现得十分明显。然而在投资上企业家却多属于保守派，在调查中只有9%的受访企业家表示他们会将大部分可投资资产用于风险大的投资项目上。

企业家在投资策略上往往是注重维持家庭财富而不是把重点放在扩展家庭财富上。根据调查，在富有企业家人群中，48%的人是把维持家庭财富放在首位，45%的人关注管理投资，38%的人挂念的是如何在退休后继续过上自己满意的舒适生活，而在所有百万富豪人群中，挂念如何在退休后继续过上自己满意的舒适生活的人数比例为45%。

在增加家庭财富上，富有的企业家群体中只有28%的人将此作为重点，而在所有百万富豪群体中将此作为重点的人数比例为35%。35%的富有企业家对税务规划很上心，在这点上要高于其他职业的百万富豪的人数比例。

富有企业家在以下几个方面的表现要逊于其他职业的百万富豪，比如对房地产规划的关注、让当下的日子过的更舒适、为家庭成员提供财务安全网、为子女留下更多的遗产等。

咨询顾问依赖投资带来巨大的财富

美国百万富豪中的第三大群体是各类的咨询顾问，尤其是财务、投资等方面的顾问需要有较高的专业知识，这是依赖知识赚钱的群体，也体现知识就是财富的道理。富有的咨询顾问群体中有52%的人拥有硕士或博士学位，他们平均的家庭收入为39万美元，拥有的可投资资产平均为530万美元。

富有的咨询顾问群体在所有职业百万富豪中最讲究形象和社会地位，他们将拥有的物质财富视为财务成功的主要标志，比如拥有高档住宅、豪车和名牌服装那才是富有的表现。而且富有的咨询顾问对富人的定义标准也要高于其他百万富豪，他们认为只有达到2600万美元可投资资产才算是富人。咨询顾问对财富的另一个信条是投资才能带来巨大的财富，靠工资大富不了。

78%富有的咨询顾问表示投资收入是他们财富的主要来源。多数富有的咨询顾问把增加财富看得比维持财富更重要，而在生活上富有的咨询顾问把让现在的日子过得更舒适摆在很重要位置。为了让日子过得更舒适，61%富有的咨询顾问即使到了退休年龄仍继续工作，这在所有职业百万富豪群体中是人数比例最高的。

教育界富豪最看重积攒养老金

教育工作者也是美国百万富豪大军中的一个主要群体，而且女性所占比例高达47%。富有的教育工作者平均家庭年收入为30万美元，比公司主管和企业家的家庭年收入要低不少。教育工作者积累财富的时间比较漫长，拥有百万可投资资产的平均年龄为54岁。

虽然富有的教育工作者拥有的可投资资产平均为330万美元，远低于其他职业的百万富豪，但他们的退休金储蓄账户中的资金却是一大笔财富，平均退休账户资金达到150万美元。富有的教育工作者多过着较为节俭的生活，而且不喜欢负债。在受访的富有教育工作者中有49%的人表示没有家庭债务，甚至连住房贷款债务也没有。

在家庭财务管理上，富有的教育工作者最关注的是退休后的养老问题，因此为退休养老攒钱他们最起劲。富有的教育工作者也关心房地产规划，及早还清住房贷款是他们最喜欢做的事。但在对增加家庭财富、税务规划和让日子过得更舒适等方面的关注度上，富有的教育工作者重视程度要低于其他职业百万富豪的平均关注度。　

富有的医生最关注如何增加财富

医生在美国属于高薪群体，当医生成为富豪的机会高、比例也高。富有的医生家庭年收入平均为33万美元，可投资资产平均为600万美元。富有的医生收入高，但背负的债务也高，其平均债务为31万美元。

富有的医生在家庭财富上是最关注如何增加财富，这在主要职业富豪中是人数比例最高的群体，这大概与他们背负的债务较多有关。富有的医生还很关注如何为后代留下更多的遗产，他们也担心后代能否有效地理财，生怕后代会成为败家子。