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还搞不懂亲身案例教你RESP怎么取钱!

Kelly

最后更新：2018-08-23 22:30

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RESP教育基金到加拿大有孩子的人都应该知道，购买RESP后存款能干什么，怎么取钱，何时可以取，有限制没有，相关的条款和介绍看了不少，操作起来怎样呢我们今天先来分享华苇先生的实时案例。

华苇先生近日为孩子首次从RESP里取钱，规则体会有几点：

入学后的13周内（即一个季度）只能取$5000，之后没有限制，凭大学证明或大学缴费通知向银行支取，这里的$5000是指政府过去给的 Grant+投资回报，你自己投的本金可以任意拿，不受限制的。

2. 银行年末会给你小孩一个T4A，即这个“Grant+投资回报”的金额由他/她报税。

3. 每个人每年有$11635可以免税，所以交税的可能性不大（加上tuition credit），个人认为应该与小孩的打工收入结合起来，合理分配每年这个“Grant+投资回报”的支取额，以用足每年的$11635的免税额。

X先生建议：要记得及时终止 RESP 的持续投资，因为每个小孩只有$50,000的终身投资额，不然超出部分每个月CRA罚1%。资产配置上也要减轻股票等风险高的投资，以免市场波动时不得不割肉卖投资取现。

需要注意的是，有些投资机构对取款有特定的规定，这个跟税局条例无关。

允许用于教育的花费

RESP又叫Registered Education Savings Plan，是加拿大政府鼓励父母为子女的一种教育投资方式。鼓励父母及早的为子女储蓄未来的教育费用，从孩子出生即可购买，一直到孩子满18岁为止。政府为这种储蓄提供本金20%的额外奖励。

很多家长并不了解，RESP里的钱除了能让孩子拿去交学费，还能买课本和支付出国上学的费用，甚至可以用于接受成人教育。

对于加拿大政府而言，只要取出的钱用于教育的目的，几乎任何花费都是被允许的。法律也没有规定学生应该提供合理支出的收据（尽管保留收据更好），这就意味着RESP的资金可以用于学费、书本费，学生还可以用它来购买学习所需要的设备，譬如笔记本电脑、桌子或是支付租金，RESP的钱还能用在学校的用餐计划和通勤费用上，甚至是运动和学生活动费用都符合标准。RESP不只能对在加拿大境内学习的孩子提供帮助，使用这笔钱也没有地域限制。如果孩子被美国大学录取，那么用RESP来支付境外学习的支出不会遭到非议，在经过认可的机构甚至接受远程教育学习也可以使用RESP的存款。

对于RESP支出，政府唯一的要求是学生必须在一个合格的教育机构学习，提款申请必须由供款人和受益人，也就是供款的父母和收到钱的学生一起签字。

取款税收区别

除此之外需要注意的是，RESP里面有两种类型的存款，对应不同的税收策略。

第一类是RESP的供款（contributions），也就是家长存入RESP的教育本金（Post-Secondary Education Payments，简称PSE)，这部分的供款用的是家长税后收入，所以受益人在取钱的时候无需纳税。

另一类是累计收入（Accumulated Income），这部分钱的来源是政府存入的教育补助金（Canadian Education Saving Grants&Canadian Learning Bond）和RESP的投资收益。这部分资金，也称作教育援助金（Education Assistance Payments，简称EAP），受益人在取出来使用的时候需要按照自己的收入水平为它们纳税。

一般来说，在子女刚入学的时候，因为要忙于学习，加上不够熟悉学校的情况，很少有人能赚取需要纳税的收入，这个时候先取出需要纳税的教育援助金比较合适。等到高年级有自己的收入的时候，再按照自己的收入去取用教育本金。

在取款数额方面，政府规定在刚上大学的13周只能取5000元，13周之后可以随便取款，前面分享实时案例的X先生也提到了这一点。

特殊情况

当然，在使用RESP账户的时候，很容易遇到一些特殊的问题，譬如子女不愿上大学或是中途想暂停学业或是辍学，那么RESP账户该怎么办？

其实政府的RESP政策上对于这样的情况有一些宽容的设定，RESP账户可以最长存在35年，现在不用可以存着以后用，这部分钱还可以用在成人教育和培训方面。

虽然选择用RESP支付成人教育和培训需要满足一定的条件，譬如全日制培训，学期超过3周时间等，但是它仍属于可以好好利用RESP的方式。

如果家里还有兄弟姐妹，并且购买的是家庭RESP，那么为一个孩子存的钱也可以转给家中其他子女使用。

即使最后RESP没用完或是无人符合使用的资格，RESP的钱可以在退回政府补助的情况下放回供款人的RRSP账户里。

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